以“高质量发展”为核心的政策定调，让2022年金融支持小微企业有了更明确的方向。

在过去的一年，中国小微信贷取得了瞩目的成绩，总量层面的“融资难”已经基本解决。如今，金融服务机构如何用“市场化方式”加强对小微企业，尤其是“专精特新”小微企业的支持，是小微信贷行业新的考题。

我们看到，过去传统金融机构服务“专精特新”企业，存在两大发展空间。

首先，集中服务“专精特新”入库企业，忽视了对潜力小微企业的梯度培育。经济就像森林，如果只有参天大树，没有茂盛的灌木和草本植物就很难形成生态系统，也无法抵御自然灾害。只有使更多充满活力的创新型小微企业，形成多样性、差异化的经济生态，才能增强中国经济韧性与竞争力。因此，培育“专精特新”小微企业是普惠金融的题中之义，必须推动金融服务扩展到更广泛的具有“专精特新”特质的潜力小微企业上，才能为“涌现一大批'专精特新’企业”目标创造土壤，更有利于巩固“双创”成果，促进就业，帮助更多低收入群体迈入中等收入群体行列，助力共同富裕。

其次，只关注科创行业，忽视了传统行业创新转型的潜力。中国没有传统行业，只有传统观念。实践表明，传统行业只要下大力气创新研发，加快新旧动能转换，不断满足各类消费者升级需求，也可以发展出科创巨头。对于金融机构而言，要不断探索将服务扩展至各个细分行业，争取让“专精特新”行行出状元。

小微信贷“市场化方式”应用，也面临商业可持续的新发展空间。一方面，对小微信贷供给者而言，开展小微信贷成本高、风险大、获客难，往往较难产生可持续的规模效应，这也是制约我国小微信贷市场发展的主要桎梏之一。另一方面，由于小微信贷供给者的商业可持续性不强，造成小微信贷供给水平的无法继续提高，进而制约小微信贷需求者的金融能力提升，无法形成供需良性循环。

在新的政策方向指引下，小微信贷需要随之蜕变。随着金融供给侧改革逐步深化，未来行业在市场化竞争中，会涌现出一批“专精特新”小微信贷服务机构。

“专”指小微信贷专业机构。通过聚焦专长，专门服务小微企业主；精”指精细化经营。在小微信贷某个细分领域和细分市场精耕细作；“特”指突出产品和服务特色。针对细分行业特殊需求，开发定制化产品，匹配服务专家队伍，打造“行业专卖店”；“新”指的是创新。依托科技、业务模式创新，更深入满足小微企业融资需求。

要实现健康的商业可持续性，这类新型专业机构必须提升自身的战略定位、目标客群与产品匹配、营销获客、风险管理能力。一要清晰小微信贷领域的品牌定位，明确目标市场；二要明确细分客群，研究客群需求与特征，匹配开发适合的产品；三要结合小微经营场景，拓宽服务渠道，尤其是提升线下的覆盖和服务能力，提升客群触达和获客转化的能力；四要不断通过科技创新，完善风控模型，建立小微专属的风控体系，挖掘小微信用潜力，精准识别风险，为更多小微客户提供合适的服务。

平安普惠致力于成为专业小微信贷服务机构，截止2021年第三季度，新增业务中小微企业主贷款占比达80.5%。但是，我们的目标是达到100%。为了让客户更直接、更清晰了解我们的服务和定位，近期品牌已经焕新为“平安普惠 陆慧融”，这代表着我们正在全方位提升自身小微信贷经营与管理能力，专注为小微企业主带来科技化的融资服务。

党和国家提出“要发挥企业家精神和工匠精神，培育一批‘专精特新’中小企业”的要求，为中小微企业高质量发展指出明确的方向，同样对金融服务机构带来重要启发。走“专精特新”发展之路，这不仅是企业的选择，也是对于企业主体责任的担当，是小微信贷行业高质量发展的必然选择。

今天，我们看到创新引领下的中国产业结构升级，也窥见转型升级大潮对金融服务行业的全方面重塑。正是凭借对这一点的洞察和坚信，平安普惠致力将自己打造成“专精特新”小微服务机构，对于培育“专精特新”企业和服务小微企业主以及更好的服务实体经济，也将笃定和有力。

（陆金所控股联席CEO、平安普惠董事长兼CEO 赵容奭）